코지의 빨간세상

변액유니버셜허허실실 2탄 -  ① 『보험은 복리상품이지만 은행은 단리 상품  』의 허구성

 

결론부터 언급한다면,,,

은행 저축이야 말로  년복리로 구성되어 있고, 보험은 보험입니다..

특히 변액유니버셜의 경우 수익률 게임에서 낙오자입니다.

 

보험상품을 금리를 가지고 은행상품과 비교우위를 설명해서는 안되는 상품입니다.

 제 2탄 중 첫번째는 『보험은 복리상품이지만 은행은 단리 상품  』의 허구성에 대해 언급하겠습니다.

아마도   블러그 나 카페 통틀어서 『철학있는 보험인이 그립다』카페 외에는

대부분 카페, 블러그에서  보험은 복리, 은행 단리 상품이다라고 외칩니다.

 

그것의 원조는 변액유니버셜보험 판매를 계기로 72법칙 등을 미끼로 일반인들이 계산기로 연산하기

어려울 정도 기나긴 기간(10년, 20년)을 예시해버리니 감히 엄두를 못내고 그런가 보다 하고 믿어버리기 때문입니다.

 

일반인들은 진위 여부를 가리기 어렵습니다.

(솔직히 보험회사 FC는 물론 담당 관리자도 모른다는 사실)

 

이제 그 진위  여부를 알아보겠습니다...

이것은 홈쇼핑(00테크 보험 등에도 적용됩니다)

 

 

 

제2탄-1. 보험은 복리상품이고 은행은 단리상품이다.-(True or False)

    ⇒일반 fc주장 : 보험은 복리상품이지만 은행은 단리 상품이다.

  ☞ 보험구단 의견 :

 변액유니버셜보험은 마이너스 복리상품이기도 하지만 은행은 플러스 복리상품입니다.

* 은행과 보험의 비교

가) 은행:

  은행에서 정기예금 금리 표기상 이해하기 쉽게 년 수익률로 구분해서 표기 합니다.

 예컨대 연 4.5%라고 한다면 2년, 3년, 4년, 5년의 경우 복리 이자를 적용하여 줍니다.

 단지 표기 방법을 (연 4.5%복리 계산을 해서) 풀어서 공시하고 있습니다.

  *은행 찌라시(상품안내장)을 보면 다음과 같은 형태로 표기 되어 있습니다.

  

기간	1년	2년	3년	4년	5년
년금리	4.5%	4.6%	4.7%	4.8%	4.9%

 해설...여기서 1년짜리 경우 4.5%상품입니다.

       3년짜리 경우 년 4.7% 상품입니다..이렇게 말하면 맞는 말입니다.

       3년짜리 경우 4.7%를 기준으로 하면 단리상품입니다. 그러나 보편적으로 은행금리는

       년단위로 계산하므로 『년 4.5%복리 상품이다.』...라고  언급해야 옳습니다.

 

       즉, 1년 정기예금 금리를 복리로 환산해서 표기한 것입니다.

       정확히 언급하면 『년 4.5%복리 상품이다.』입니다.

     

       그런데 본질은 왜곡되어버리고

        마치 3년짜리가 (4.7%) 단리상품으로 설명하면서 [단리]라는 의미만 알고 있습니다.

 ex) 1년간 맡기면 : 정기예금 금리 4.5%를 주겠다는 의미입니다.

     2년: 정기예금 금리 4.6%를 지급하겠다는 의미입니다.

           (이는 4.5% 1년 복리이자 나누기 2)

      같은 방법으로.........

     3년: 정기예금 금리 4.7% (이는 4.5% 복리이자의 년평균 금리)

     5년: 정기예금 금리 4.9% (이는 4.5% 복리이자 계산해서 나누기 5년)

나) 보험

 * 그렇다면 변액유니버셜이 과연 복리상품인가를 알아봅니다.

 

(투자수익률 6%라는 가정하에 비교합니다)

  

경과 기간		3년(36개월)	5년(60개월)	7년(84개월)	10년(120개월)	15년(180개월)
원 금		3,600만	6,000만	8,400만	1억2,000만	1억8,000만
적립금	금액	3,435만	6,050만	8,990만	1억4,000만	2억5,000만
해약환급금	금액	3,080만	5,880만	8,990만	1억4,000만	2억5,000만
	복리효과	-9%복리	-1%복리	2%복리	3.1%복리	4.2%복리효과
cf.진짜 6% 복리효과		3,990만	6,970만	1억400만	1억6,300만	2억9,000만

 해설]

① 10년이 지나면 유리하다고 자주 언급하는데 10년이 지나도 투자수익률 6%일때 3.1%복리효과만 나타납니다.

② 극단적으로 5년 이내에는 마이너스 복리 효과입니다.

   7년 지나야 겨우 2%대 복리효과입니다.

따라서 변액유니버셜은 (+)6%대 수익률을 기록하더라도

5년동안 마이너스 복리효과 상품이 나타내고 10년 지나야 겨우 3%대 복리효과가 나타납니다.

15년 지나야 4.2% 복리효과입니다.

 

어떠한 경우에도 수익률 부분에 대해서는 유리한 점을 발견하기 어렵습니다.

 

혹시 선의의 fc님들이 계시다면 양해를 구합니다.

 

     3년전에 기고한 내용...

* 변액유니버셜 까꾸로 뒤집어보기. 크릭

 

글쓴이 : 철학있는 보험인이 그립다

http://cafe.daum.net/ins0400 

카페지기 보험구단

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예고] 변액유니버셜 허허실실 제2탄 - ②  10년 지나면 비과세이다.......

과연 이것이 좋은 점인지 나쁜점인지 밝혀드리겠습니다

긍정적인마인드 코스프레이야기 내 손으로 만드는 인형 비트윈스 나는 내일의 ★ 스텝웰 그들이 사는 세상 계곡물이 흐르는 까칠한 엄마 피크타임