코지의 빨간세상

HB파트너스 재무 컨설턴트 김은철 입니다.

문의하신 변액연금과 변액유니버셜 상품에 대해 말씀 드리도록 하겠습니다.

먼저 모든 보험사가 같은 기준으로 상품을 만들어 판매하는 것은 아니구요, 보험사 마다 약간의 차이가

있다는 것을 미리 말씀 드립니다.

[ 변액 연금 ]

변액 연금은 투자 상품입니다. 그러므로 원금손실이 발생할수도 있구요, 가입하실때 선택한 펀드의 수익

률에 따라 추후 연금전환시 받게되는 연금액은 다르다고 할수 있습니다.

하지만 최저보장이 있어 투자손실이 아무리 많다고 하더라도 최저연금은 받을수 있도록 설계가 됩니다.

또한 연금액은 최종 수익률로 계산이 되지만 가입시점에 경험생명표에 의해 연금액이 결정되므로 순수

연금으로 사용하실 요량이라면 변액연금을 가입하는 것이 고객에게는 유리합니다.

즉 시간이 지날수록 인간의 수명은 늘어나는데 변액연금은 가입시점에 경험생명표로 적용되 최종수명의

계산이 추후 연금전환 상품보다는 짧아 연금액은 늘어나게 됩니다.

하지만 납입기간이 끝나게 된다면 추가 납입이 안되어 처음 가입시점에 향후 필요한 연금액을 계산한후

필요한 만큼 가입을 해야되서 젊었을때부터 많은 금액을 가입해야되는 경우가 발생합니다.

그렇지 않을 경우에는 추가로 상품을 또 가입하셔야 되는데 이중으로 보험사에 사업비를 내게 되므로

본인에게는 또다른 부담이 되겠지요.

납입기간안에는 추가납입등이 가능하나 아무래도 젊었을 적에는 기타 다른 재무목표들로 인해 추가납입

이 부담스럽 습니다. 가장좋은 방법은 납입기간을 자신의 은퇴시점에 맞추어 가입을 하는 것으로 조금

지루한 감을 떠난다면 현명한 선택일 것입니다.

변액연금의 펀드는 대부분 안정적으로 운용되는 펀드들이 많이 있습니다.

즉 주식 편입비율이 낮은 편이지요, 그래서 생명보험 협회에 들어가서 수익률을 확인해 보시면 연금보다

는 유니버셜 상품의 수익률이 높은데 바로 주식편입비율의 차이 입니다.

반면의 주식시장 하락시에는 변액연금이 채권의 비중이 높아 방아율이 좋은것도 사실입니다.

[ 변액 유니버셜 ]

가장 큰 장점은 납입이 자유롭다는 것입니다. 보험사마다 의무납입기간을 두어 많게는 3년까지 제한을

두기는 하지만 그 이후부터는 비교적 납입에 자유가 보장되고 추가납입등이 연금전환 전까지 허용되 추

후 연금액이 부족하다고 생각되시면 추가납입을 통해 연금액을 늘릴수 있습니다.

즉 가입시에는 조금 적게 가입을 하시고 나이에 증가에 따라 조금씩 늘리시면 이 상품 하나로 어느정도

노후 자금은 해결이 가능하다고 할수 있습니다.

하지만 단점은 중도에 납입을 중지하고 기타 다른 재무목표에 더 매진하게 된다는 것이 있습니다.

연금은 전환시점의 펀드 수익률에 따라 결정되고 경험생명표 또한 가입시점이 아닌 전환 시점에 적용되

변액연금 보다는 변액유니버셜 상품이 같은 투자수익률이 되어 똑같은 금액을 적립하였다 하여도 적게

됩니다. 특히 가입시점이 어릴수록 그 차이는 상당히 많게 나타납니다.

펀드는 먼저도 이야기 했듯이 연금상품에 비해 주식편입비율이 높습니다.최고 90%이상의 상품들이 나와

있어 (변액연금도 일부 있습니다.) 주식상승기에는 아무래도 높은 수익이 가능합니다.

두 상품 모두 중도인출이나 추가납입등이 가능해 무엇이 더 좋다고는 말할수는 없습니다.

자신의 성향이나 향후 변동성에 따라 선택해 가입하시는 것이 바람직하고, 두 상품다 보험사의 상품이니

최저 사망 보험금을 넣어야만 가입이 가능합니다.

기타 특약은 선택이 가능하지만 사망보장 만큼은 꼭 가입을 하셔야 되기에 회원님의 경우는 현재 종신보

험이 가입되어 있으니 종신의 사망보장을 조금 줄이시든 하셔서 적당한 사망보장을 가지고 가시는 것이

좋겠습니다.

변액연금이나 유니버셜 상품은 대부분 사망 보험금의 보험료 방식이 자연보험료 방식이라 종신보험의

사망보험금 보험료 보다는 매우 저렴하기에 부담되는 수준은 아니니 크게 염려하시지 않아도 될듯 합니

다.

도움 되셨길 바라며 " 행복한 부자"가 되는 밑거름이 되었으면 합니다.